Условия перекредитования
Практически все крупные банки РФ охотно оказывают услугу перекредитования – ведь заемщик уже проверен ими или другими банками на благонадежность. Поэтому кредиторы охотно идут на всевозможные уступки своим клиентам – они могут продлить срок кредита по просьбе заемщика.
Требования к желающим рефинансировать ипотеку ничем не отличаются от требований к обычным ипотечным заемщикам. Однако перед подачей заявления следует уточнить какова политика банка – берется ли он реструктурировать кредиты, оформленные им же, либо же его интересуют только те ипотеки, которые были взяты в других кредитно-финансовых организациях.
Перекредитование ипотеки в другом банке не требует нового обеспечения в виде недвижимости – пока вы выплачиваете первичный кредит, второй банк довольствуется копией договора залога и правом требования на имущество в случае невыплаты вторичного кредита. А вот повторная оценка недвижимости потребоваться может – не исключено, что вам придется потратиться на получение нового оценочного акта. Сумма вторичного кредита не может превышать 80% от стоимости жилья или остаточного долга по ипотеке.
Срок рефинансирования в различных банках составляет от 3 до 30 лет – при желании можно найти такую программу перекредитования ипотеки, при которой досрочное погашение кредита не повлечет за собой штраф.
Большинство банков предусматривает скидки при рефинансировании для тех клиентов, которые получают зарплату на их карту. А вот отсутствие страхования жизни, трудоспособности и предмета залога способно существенно повысить проценты с кредита. Кроме того, перекредитование может потребовать дополнительных расходов, как то: услуги оценщиков, нотариуса, страховой компании, государственный регистрационный сбор, тариф за перевод средств на счет другого банка и прочие. По этой причине специалисты не рекомендуют заниматься рефинансированием, если разница между процентными ставками составляет менее 2%.
При вынесении решения о рефинансировании ипотечного кредита банк может принимать в расчет дополнительные источники дохода заемщика и его поручителей, трудовой стаж – общий и за определенный отрезок времени, наличие постоянного места работы, адрес его регистрации и кредитную историю. Некоторые кредитно-финансовые организации допускают перекредитование без предоставления информации о доходах заемщика, но в этом случае первичный взнос по кредиту составит минимум 35-40%.
Помимо требований к заемщику, банки выдвигают также требования к первичному кредиту. Так, он должен быть выдан на приобретение или строительство жилья, а обязательства по нему должны безукоризненно выполняться как минимум 6 месяцев.
Важно знать! Требования к предмету залога у различных банков могут существенно отличаться. Поэтому перед подачей заявления стоит ознакомиться с политикой конкретного банка – договор залога с одним банком сам по себе не гарантирует, что вам будет выдан кредит под такое обеспечение в другой организации.
Как происходит перекредитование ипотеки
После предоставления полного пакета документов по заемщику, залогу и первичному кредиту банк в течение нескольких дней выносит решение о предоставлении услуги рефинансирования или отказа в ней. В случае положительной резолюции, заемщик передает первичному кредитору заявление о досрочном погашении кредита. После этого происходит подписание кредитного договора и перевод суммы на счет банка, выдавшего ипотеку. Затем заемщик обязан в течение 1 месяца предоставить банку документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств. 3 месяца отводятся ему на снятие с предмета залога обременения в пользу первого кредитора и переоформление залога на второй банк. Только после этого происходит снижение процентной ставки по кредиту.
Список документов для перекредитования
Помимо стандартного пакета документов, необходимого для получения первичного кредита, для рефинансирования ипотеки заемщик должен предоставить:
-
анкету и заявление;
-
кредитный договор с первичным кредитором со всеми приложениями и дополнительными соглашениями, а также индивидуальный график выплат и справку о своевременном выполнении кредитных обязательств на протяжении установленного периода;
-
договор залога;
-
справка от кредитора об остаточной сумме долга;
-
оценочный акт.
Это не исчерпывающий перечень документов, поскольку каждый банк выдвигает собственные требования и может запрашивать дополнительную документацию на свое усмотрение.
