Ипотечное страхование – это обязательное условие при оформлении кредита на недвижимость. Ипотека – это самый длительный вид кредитования, а значит и самый рискованный. Страховка при ипотеке призвана защитить интересы и банка, и заемщика.
На сегодняшний день обязательным видом ипотечного страхования является страхование недвижимости (предмета залога). Эта обязанность прописана в федеральном законе. Однако существуют и другие виды страховок по ипотеке, которые банк обязательно вам предложит.
В настоящее время распространена практика продажи комплексного страхования при ипотеке – это «пакет» страховок, который отличается в зависимости от программы банка или вида недвижимости. Комплексное страхование охватывает больше возможных рисков и, конечно, гораздо выгоднее для банка. Тарифы на данный вид страховок варьируются от 0,5% до 1,5% от суммы залога.
Виды страхования по ипотеке:
-
Страхование объекта недвижимости (обязательное)
-
Страхование права собственности на недвижимость (Титульное страхование)
-
Страхование жизни и здоровья заемщика
Важно! Вы можете отказаться от необязательных по закону страховок, но банк в этом случае повысит ставку по ипотеке на 0,5-3%, ведь его риски увеличиваются. В большинстве случаев выгоднее оформить комплексную страховку.Покупать только два вида полиса или каждый по отдельности, также не выгодно. Повышая ставку, банк совершенно законно подталкивает вас на приобретение комплекса страховок. Нельзя сказать, что эти траты будут для вас бесполезны, ведь никто не может предсказать наступление тех или иных обстоятельств за годы выплаты ипотеки.
Риски обязательного страхования при ипотеке (предмета залога):
Список рисков, покрываемых страховкой, различается в зависимости от страховой компании, соответственно, чем шире перечень, тем дороже полис. Страхование недвижимости при ипотеке действует в следующих обстоятельствах:
-
Пожар, взрыв бытового газа
-
Разрушения, вызванные стихийными бедствиями
-
Затопление
-
Незаконные действия третьих лиц, приведшие к разрушению или повреждению имущества
-
Форс-мажорные обстоятельства (наезд, падение деревьев, теракты и т.д.)
Некоторые страховые компании покрывают ущерб при разрушении стеклянных конструкций, при неисправности инженерных систем или при дефектах здания, проявившихся после покупки. Оформляя договор, обязательно читайте, что считается страховым случаем, а что нет.
Существует также понятие страхования конструктива по ипотеке – к нему относятся стены, перекрытия, окна и двери. Всё это страхуется в обязательном порядке. А вот по желанию вы можете застраховать отделку квартиры после ремонта.
Стоимость страхования квартиры при ипотеке
Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке? Ставка по страхованию недвижимости варьируется от 0,1 до 0,5%. Обязательным является страхование всей суммы займа, но можно застраховать и всю стоимость квартиры или дома. При наступлении страхового случая во втором варианте, ваш долг перед банком компенсируется, а оставшуюся часть суммы вы получаете на руки.Что влияет на процент страхования при ипотеке?
-
Состояние недвижимости (материалы стен, ремонт, возраст и т.д.)
-
Количество рисков, покрываемых страховкой
-
Минимальная сумма выплаты по полису (если ущерб меньше этой стоимости, то средства не выплачиваются)
-
Другие нюансы эксплуатации
Документы для страхования квартиры в ипотеку
При страховании недвижимости, предоставляют документы и продавец, и покупатель.
Покупателю необходимо подготовить:
-
Заявление-анкету для страховой компании
-
Копии всех страниц паспорта, заверенные нотариально – то же для созаемщиков
-
Военный билет (если страхуется недвижимость по военной ипотеке)
Продавец должен подготовить:
-
Копии всех страниц паспорта, заверенные нотариусом
-
Согласие супруга\и на продажу недвижимости
-
Если в квартире прописаны несовершеннолетние – разрешение из органов опеки и свидетельства о рождении
-
Если продавец является пенсионером – справку из психоневрологического и наркологического диспансера
Документы на недвижимость:
-
Договор купли-продажи или иной правоустанавливающий документ (о дарении, приватизации и т.д.)
-
Документ о регистрации права собственности
-
Выписка из ЕГРП (не старше месяца)
-
Копию техплана и поэтажного плана дома – предоставляется в БТИ
-
Выписка из домовой книги
-
Номер счета из коммунальных служб
-
Документы об оценке квартиры – необходимы в том числе и для оформления ипотеки. Вы можете обратиться в любую аккредитованную банком оценочную компанию.
-
Справка по форме №9 о зарегистрированных в квартире лицах - можно заказать через сайт Госуслуг или взять в паспортном столе.
Нюансы ипотечного страхования
Выгодоприобретателем при страховании квартиры по ипотеке является банковское учреждение. Т.е. при наступлении страхового случая, страховая компания перечислит деньги банку, а не вам. Страховая сумма обычно равняется размеру кредита +10%, однако можно застраховать и полную стоимость квартиры.
Ипотечное страхование оформляется на весь срок займа (за исключением титульного страхования – оно оформляется на 3-10 лет).
Оплата страхования при ипотеке происходит раз в год (в начале периода). Взнос по ежегодному страхованию по ипотеке пересчитывается по мере уменьшения долга. Соответственно, чем меньше долг, тем дешевле с каждым годом взнос по страховке.
Банки работают с несколькими страховыми компаниями, поэтому не ограничивайтесь одним предложением, а изучите условия всех возможных компаний. Кстати, менять страховую можно хоть каждый год, если найдете более выгодные условия.
Мало кто знает, но в страховых действует рассрочка, можно разбивать ежегодный взнос на 3-4 платежа. Уточните о такой услуге при заключении договора.
В договоре со страховой компанией обратите внимание на пункт о досрочном или частично досрочном погашении ипотеки. Если страховая это учитывает, то можно будет вернуть часть взноса.
И обязательно внимательно читайте договор по каждому виду страхования: обращайте внимание на условия возврата, страховой выплаты, перечень рисков и т.д.
