Когда брак уже не сохранить, а на горизонте маячит раздел имущества, будет полезно узнать, как делится ипотека при разводе.
Ипотека при разводе: бывшие супруги – созаемщики
При ипотечном кредитовании супруги несут солидарную ответственность перед банком, то есть, оба отвечают за выплату кредита без установления четкой доли каждого из них. В этом случае кредит может быть полностью погашен одним из супругов, поскольку долг остается общим, не персонализированным. Поэтому идеальным вариантом погашения ипотеки при разводе является разделение обязательств и последующее погашение установленной части долга каждым из супругов по отдельности. Однако быть или не быть такому варианту решает банк: если такой ход противоречит индивидуальной кредитной политике организации, тут уж не ничего попишешь. Пока банк не пойдет на раздел обязательств по ипотеке, он может потребовать погашения долга в полном объеме от любого из должников. Лицо, уплатившее всю сумму, имеет право потребовать возмещение от второго должника через суд.
Существует еще один вариант: ипотечный кредит полностью переоформляется на одного из супругов, и обязательства второго по его погашению прекращаются. Однако претендовать на квартиру, полностью оплаченную бывшим мужем или женой уже не выйдет. Правда, банк вновь может вставить палки в колеса – если он усомнится в платежеспособности единоличного должника, о переоформлении придется забыть.
Ипотека в гражданском браке
Пока другие мечутся, причитая «и ипотека и развод – что делать!», перед лицами, которые не спешили оформлять отношения официально, встает другая проблема. Равные права на совместно нажитое имущество остаются привилегией брачных союзов, признанных государством. Участникам же гражданского брака, даже если перед банком они несут солидарную ответственность, предстоит доказать перед судом свой вклад в общий котел. То есть, каждый сможет претендовать только на ту часть квартиры, которую он оплатил из своих средств.
Раздел ипотеки, оформленной до брака
Раздел ипотечной квартиры при разводе осуществляется и в том случае, если ипотека была оформлена одним из супругов до вступления брак. Если банк был уведомлен об изменении правового статуса должника, супруги становятся солидарными должниками (либо один из них становится поручителем) и имеют право на квартиру в равных долях. Если же нет, ситуация усложняется. После вступления в брак доходы должника, из которых погашается ипотека, чаще всего становятся совместно нажитым имуществом. Поэтому часть их принадлежит и второму супругу. Таким образом, второй партнер де-юре осуществляет свой вклад в погашение ипотеки, а потому имеет право претендовать на часть недвижимости.
Ипотека при разводе супругов с детьми
Раздел квартиры, находящейся в ипотеке, в бездетной семье чаще всего предполагает равные доли для супругов. Однако если супруги уже успели обзавестись детьми, за судом остается право присудить большую часть квартиры тому, кто будет проживать с несовершеннолетними детьми непосредственно. Но четкого ответа на вопрос о том, как делится ипотека при разводе с детьми, нет – суды нередко принимают совершенно разные решения, исходя из обстоятельств дела или интересов детей.
Как осуществить раздел ипотеки при разводе?
Порядок действий, который мы приведем, актуален для обоих вариантов – и когда ваше жилье приобреталось на условиях ипотечного кредитования, и когда уже приобретенная квартира была обременена ипотекой во время брака. Обращаем ваше внимание, что использовать недвижимость в качестве залога один из супругов может только после получения нотариально заверенного согласия другого. По этой причине вы можете оказаться поручителем по основному договору (к примеру, договору займа), заключенному вашей женой или мужем.
Первое, что следует сделать, когда предвидится раздел недвижимости при ипотеке – это известить банк. Даже если вы не сможете разделить ответственность и обязательства по погашению долга из-за ипотечной политики банка, вы должны уведомить кредитную организацию об изменении вашего правового статуса – это условие прописано в договоре.
Раздел квартиры в ипотеке при разводе имеет несколько сценариев
Он может осуществляться по обоюдному согласию сторон или на основании брачного контракта. Такой вариант развития событий не требует обращения в суд, и раздел долга по ипотеке осуществляется на основании обычного гражданско-правового договора. Бывшие супруги смогут выступать солидарными или долевыми должниками;
Раздел имущества, если квартира в ипотеке, может происходить через суд. В этом случае одному из супругов достаточно обратиться в суд с заявлением о разделе имущества. Кстати, суд может установить доли кредитной задолженности, не прекращая солидарной ответственности должников перед банком.
Также можно предъявить в иске только требования по разделу имущества – в этом случае долги по ипотеке при разводе учитываться не будут, поскольку один из супругов откажется от обремененного имущества в пользу другого. Получение согласия кредитора в такой ситуации, как правило, не требуется. Поскольку таким образом производится вывод одного из супругов из роли созаемщика, после получения на руки решения суда необходимы следующие действия:
-
обращение в Росреестр (там должны внести изменения в Единый государственный реестр недвижимости и выдать новое свидетельство);
-
обращение к кредитору с пакетом документов (решение суда и новое свидетельство), а также заявлениями об обоих супругов с просьбой о переводе долга.
Худший вариант развития событий ждет тех, кто прекращает любые выплаты банку по ипотеке. В этой ситуации кредитор имеет полное право продать ипотечное жилье и оставить нерадивых должников без крыши над головой и надежды на раздел имущества, находящегося в ипотеке.
