Нынешний год на рынке недвижимости подтвердил тенденцию, которая обозначилась еще в прошлом году, – ипотека вернулась на свой докризисный уровень. Если в 2010 году было выдано более 300 тысяч ипотечных займов, то всего за 10 месяцев 2011 года эта цифра оказалась побита. По данным риелторов, на рынке первичного жилья эконом класса (то есть самого массового сегмента) с помощью кредита приобретается каждая третья квартира. А раз растет число выданных кредитов, растет и количество поданных заявок. Как следствие – конкуренция между банками возрастает, что в конечном счете идет на пользу потребителю.
О тенденциях на рынке ипотечного кредитования, об итогах и перспективах работы «Промсвязьбанка» в Татарстане рассказал
руководитель Ипотечного центра ОО «Казанский» ОАО «Промсвязьбанка» Мурат Шамилевич Камалетдинов.
BankRT.ru: Мурат Шамилевич, с какими результатами ипотечного кредитования «Промсвязьбанк» завершил 2011 год?
Мурат Шамилевич: 2011 год, по сравнению с предыдущими годами, смело можно назвать годом роста в сфере ипотечного кредитования. Главное событие – долгожданный запуск Промсвязьбанком широкой линейки программ ипотечного кредитования во всех регионах присутствия, в т.ч. и в Казани. В Татарстане можно отметить значительный рост и дальнейшее развитие рынка ипотеки. Это выразилось как в объемах сделок, так и в снижении процентных ставок, которые, замечу, опустились на уровень докризисных. К факторам, «подстегнувшим» развитие ипотеки можно отнести также активное использование заемщиками средств материнского капитала для погашения жилищных кредитов. Налицо рост интереса к ипотеке со стороны населения. Это явилось следствием ряда факторов: смягчение условий кредитования со стороны банков, динамика цен на рынке недвижимости (многие откладывали покупку, напрасно ожидая значительного снижения цен на квартиры). В последнее время мы наблюдаем возросший спрос на ипотеку как инструмент инвестирования, возможно, это связано с нестабильностью на фондовом и валютном рынках.
BankRT.ru: Как выглядит ипотечный рынок Татарстана на фоне Российского?
М.Ш.: Татарстан растет опережающими темпами по сравнению с Россией в целом – это касается количеств и сумм выданных кредитов за прошедший год. Значительную роль в кредитах и в общем вводе жилья играет республиканская программа социальной ипотеки, в рамках которой в Казани 2011 году было введено порядка 250 тыс. кв. м. жилья (это более 4 тыс. квартир).
BankRT.ru: Лидерство на рынке кредитования, как известно, принадлежит госбанкам. Как Вы считаете, сохраниться ли тенденция к дальнейшему увеличению их доли на рынке ипотечного кредитования?
М.Ш.: Гибкое финансирование или прямая поддержка со стороны государства в виде «длинных» денег позволяет госбанкам предлагать населению низкие ставки. Коммерческие банки могут предложить клиенту не только высокий качественный и оперативный сервис, но и существенно более мягкие условия и требования к заемщику и приобретаемой/закладываемой им квартире. Сюда можно отнести возраст заемщика, срок рассмотрения заявки, отсутствие требования привлечения поручителей, подтверждение доходов справкой по форме банка. Зачастую клиенты, решив оформить ипотеку, не знают о наличии подобных «подводных камней» в процессе получения желанного одобрения банка и проведения сделки, выбирают банк исключительно по параметру «где ставка ниже». И только столкнувшись на практике с некоторыми сложностями (или просто получив отказ в крупном госбанке), начинают проводить всесторонний анализ рынка. Мой совет тем, кто планирует покупку жилья с помощью ипотеки – не останавливаться только на одном банке, а обратиться сразу в несколько, чтобы не терять драгоценное время на очередную попытку.
BankRT.ru: Как вы себя оцениваете относительно прочих коммерческих банков республики Татарстан?
М.Ш.: Промсвязьбанк, наряду со взвешенным подходом к оценке рисков, стремится максимально облегчить и упростить процедуру ипотечной сделки для заемщиков. Здесь и максимально короткий список документов (4 документа, включая паспорт + заполненная анкета), и наиболее лояльные требования к заемщику (возраст до 65 лет как для мужчин, так и для женщин, учет неофициальных доходов, возможность отказа от страхования и пр.), к объекту залога (наличие перепланировок, занижение стоимости в договоре купли-продажи для объектов, находившихся в собственности менее 3-х лет), вариантам проведения сделки (без первоначального взноса, с выдачей кредитных средств до регистрации права собственности, с учетом иных «альтернативных» сделок по цепочке) и т.д. Одним словом, мы стараемся, чтобы фраза «индивидуальный подход к каждому клиенту» не была пустым звуком и громкой декларацией, а отражала реальное положение вещей.
BankRT.ru: Президент страны и премьер неоднократно повторяли, что необходимо снизить ставки по ипотеке до европейского уровня, до 5-6%. На ваш взгляд, есть ли механизм, который позволил бы запустить такие программы в ближайшие годы?
М.Ш.: В 2012 году мы ожидаем дальнейшего роста объемов ипотечного кредитования. Сейчас трудно ожидать дальнейшего снижения ставок по ипотечным кредитам. Необходимо понимать, что ставка по кредиту зависит от цены привлечения денежных ресурсов для банка. Если у банков будет возможность получать кредиты под 2-3% годовых, то и ставки по кредитам для клиентов заметно снизятся. Это и является ответом на часто задаваемый вопрос: «Почему у нас в стране ставки выше, чем в Европе (как вариант, в США)?». Для снижения средней ставки по ипотечным кредитам до уровня 5-6% годовых необходимо, в первую очередь, добиться существенного снижения инфляции (реальной, а не декларируемой) и серьезного роста экономики. Безусловно, эти процессы имеют место быть, но не в той прогрессии, которая устроила бы большинство населения. Конечно, есть еще вариант субсидирования ставки государством, но этот вариант, при его осуществлении, будет доступен только очень небольшой части населения – на всех у государства просто не хватит денег. Как пример подобного рода программ можно привести социальную ипотеку – даже с учетом колоссальных средств, направляемых властями республики на этот важный проект, далеко не все желающие улучшить жилищные условия могут рассчитывать на участие в этой программе.
BankRT.ru: Вы планируете повышать ставки?
М.Ш.: В настоящее время банк не планирует повышать ставки по кредитам для клиентов, однако ситуация на мировых рынках продолжает оставаться нестабильной, соответственно, очень сложно строить какие-то прогнозы без четкого понимания антикризисных мер, которые будут приняты на уровне правительства. Полезный совет, который можно дать тем, для кого остро стоит квартирный вопрос – не затягивать с принятием решения, а начать с визита в банк и получения консультации, ведь практика последних лет показывает, что чем раньше была приобретена квартира, тем дешевле она обошлась своему хозяину.
BankRT.ru: В потребительском соотношении, что сейчас больше берут с использованием ипотеки, вторичное или первичное жилье?
М.Ш.: По статистике нашего банка, большая часть сделок происходит с квартирами на вторичном рынке жилья. Это связано с тем, что люди с большой осторожностью относятся к рискам, присущим жилищному строительству. Свою роль здесь сыграли и несвоевременно сданные дома (не говоря уже о «долгостроях», по-прежнему «украшающих» облик нашего города), и периодически упоминаемые в прессе скандалы, связанные с той или иной строительной фирмой. К тому же, на завершающих этапах строительства, стоимость квартир в таких домах очень несущественно отличается от стоимости «вторичного» жилья.
BankRT.ru: В продукте «Новостройка» Вы ссылаетесь на список аккредитованных новостроек. В чем конкретно заключается аккредитация и можно ли инициировать аккредитацию интересующей новостройки?
М.Ш.: В Промсвязьбанке существует специальная ипотечная программа «Новостройка», по которой можно получить кредит для покупки строящегося жилья. Правда, есть ограничения – это могут быть только квартиры в домах, возводимых и реализуемых в соответствии с законом 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости …» и только у застройщиков и на объектах, аккредитованных Банком. В данном случае, эти требования являются дополнительным фактором, снижающим возможные риски для клиента-заемщика, так как аккредитация застройщика включает в себя тщательный профессиональный анализ всех документов по строительству (в том числе правоустанавливающих документов на землю, разрешения на строительство, учредительных документов самого застройщика и множества других). Разумеется, процедуру аккредитации может инициировать и сам заемщик, если ему понравилась конкретная квартира, а застройщик еще не аккредитован в Банке. Впрочем, здесь надо учитывать и экономическую составляющую – если, например, это последняя непроданная квартира в этом доме, то проводя всю процедуру ради одной кредитной сделки, Банк не сможет окупить затрат на оплату труда всех профильных специалистов.
BankRT.ru: Каковы прогнозы ипотечного кредитования «Промсвязьбанка» на 2012год?
М.Ш.: Что касается прогнозов, можно предположить, что рост цен на рынке недвижимости и невозможность среднестатистической семьи накопить на квартиру будут способствовать увеличению доли сделок купли-продажи, проводимых с использованием кредитных ресурсов. Что касается Промсвязьбанка, мы выдаем кредиты на покупку жилья готового и строящегося, целевые и нецелевые кредиты под залог имеющейся квартиры. Уже сейчас наши клиенты могут использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита, купить квартиру с перепланировкой. В этом году мы планируем запустить отдельную программу ипотечного кредитования для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Также планируем предоставить заемщикам возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса при покупке квартиры, установить более удобный режим работы отделений (в частности, по субботам) и некоторые другие нововведения, направленные на дальнейшее повышение качества предоставляемых услуг нашим банком для клиентов.
Распечатать
0.6459)