Банк «Дом.РФ»
Ипотеку на строительство первым начал выдавать банк «Дом.РФ» в том виде, который мы имеем сейчас. То есть, без требований к залогу и поручительству на период строительства. После введения льготных программ кредитования, они были интегрированы и в программу на строительство и, благодаря комфортным условиям кредитования, кредиты на строительство стали особенно популярными. Но, что осталось неизменно – требование к аккредитации подрядных организаций, которые будут осуществлять строительство. Обусловлено такое жесткое требование тем, что выдается сумма кредита, как правило, без фактического обеспечения. Другими словами, стоимость земельного участка не обеспечивает выданную сумму кредита.
Важно отметить, что банк «ДОМ.РФ» ограничивает максимальную стоимость земельного участка 40% от суммарной стоимости участка и сметной стоимости строительства. Пример: если участок стоит 3 млн. рублей, а сметная стоимость самого строительства составит 10 млн. рублей, то 3+10=13 млн общая стоимость проекта. 3/13 млн. руб * 100=30% - Вы укладываетесь в требование к стоимости земельного участка. Но вот если бы Вы покупали земельный участок за те же 3 млн. рублей, но при этом сметная стоимость строительства составляла 4 млн. рублей, тогда 3+4=7 млн. рублей общая стоимость проекта, но участок уже составляет 3/7*100= 42,8%- это уже много и банк такую сделку не прокредитует. Это связано с тем, чтобы максимально обеспечить получение займов именно на строительство домов, а не на скрытое приобретение земельных участков. Кроме этого, такой коэффициент по мнению разработчиков программы, как мы понимаем, обеспечивает дальнейшую ликвидность возведенных объектов, те на дорогой земле не должны стоять дешевые дома. Такое ограничение по стоимости применятся только при кредитовании с одновременной покупкой земельного участка. Если у Вас участок в собственности требований к его стоимости нет.
Итак, как уже было сказано выше, кредит не обеспечен, и, чтобы минимизировать риск невозврата кредита или возможных проблем у клиентов со строителями, банк старается «отсеять» ненадежных (по мнению банка) подрядчиков. Аккредитация предполагает устойчивое финансовое положение ИП или ООО (фирма подрядчик может быть как юр лицом так и индивидуальным предпринимателем) а так же подтвержденный опыт строительства. Сама выдача кредита может быть как одной суммой, так и траншами. Кроме того, последний транш будет перечислен подрядчику только после подписания акта выполненных работ со стороны заёмщика, те достроить дом подрядчик должен за счет собственных средств. Такая постоплата, опять же, обусловлена логикой максимальной заботы как о возвратности кредитных средств, так и об интересах заемщика.
При этом, повторюсь, банк «ДОМ.РФ» не требует ни поручительства, ни залога!
Второй банк-кредитор ипотеки на строительство - «СберБанк». Тут нет никаких требований к подрядной организации, те заемщик волен выбирать самостоятельно строительную компанию. Но, банк все же решил обезопасить себя, предъявляя требование к обязательному обеспечению предоставляемой суммы кредита. На период строительства вы должны привлечь поручителя с доходом, достаточным для обслуживания вашего кредита или предоставить в залог иной жилой объект недвижимости, оценочная стоимость которого больше величины вашего кредита. Если у вас в собственности земельный участок, то к стоимости земельного участка добавят стоимость дополнительного залога и выдадут до 90% от из их суммарной стоимости. Бывают редкие случаи, когда стоимости самого земельного участка достаточно для получения нужной суммы кредита. Поручитель и/или залог могут быть выведены из сделки после строительства дома и регистрации права собственности. Тогда залогом становится построенный дом, но требования к его стоимости сохраняются, те дом должен быть дороже остатка вашего кредита. При этом, при покупке земельного участка с одновременным строительством требований к стоимости участка как у ДОМ.РФ у Сбербанка нет.
Итого: банк «ДОМ.РФ» «страхует» кредит своего заемщика через аккредитацию строительных компаний, а «СберБанк» - через требования к предоставлению дополнительного обеспечения. Вот и вся логика, друзья!
Важно вспомнить про кредит на строительство «своими силами», где вовсе не предполагается привлечение подрядной организации! У «СберБанка» логика та же – дополнительное обеспечение. А вот «ДОМ.РФ» выдает этот кредит строго траншами, где Вы обязаны подтвердить исполнение работ по предыдущему траншу перед получением следующего.
!!! И помним, семейную ипотеку вы можете получить только с привлечением подрядной организации! Стройка «своими силами» реализуется в рамках программы господдержки.
