Страхование недвижимости в ипотеку поможет вам покрыть ряд рисков, которые могут угрожать сохранности недвижимости в ипотечный период.
Страховые случаи при страховании недвижимости
Страховым случаем при страховании ипотечной недвижимости признается ее повреждение либо полное уничтожение. Повреждение подразумевает поломку основных конструктивных элементов – стен, дверей, окон, инженерных коммуникаций (трубопровода, электропроводки, канализационной системы).
К числу страховых случаев относятся пожар, залив, взрыв газа, удар молнии, противоправное поведение третьих лиц, поломку вследствие землетрясений и другие стихийных бедствий, а также скрытые дефекты конструкции.
Страховка не покрывает порчу деталей интерьера, если подобное прямо не предусмотрено договором. Также выплат не стоит ждать в случаях, когда повреждение или уничтожение квартиры произошло вследствие ядерного взрыва, воздействия радиации, боевых действий, военных маневров, гражданских войн и беспорядков. Если страховиком будет установлен умысел страхователя, он также откажет в возмещении убытка.
Что еще нужно знать?
Страховка, оформленная на сумму кредита, в случае уничтожения жилья полностью отойдет к банку и убытки страхователя останутся непокрытыми. Не компенсируется страховиком также сумма первичного взноса по кредиту.
Противоположная ситуация складывается, если страховка оформлялась не на балансовую, а на рыночную стоимость недвижимости. В этом случае страховые платежи, вносимые должником, будут гораздо выше – и по наступлении страхового случая разница будет возвращена заемщику.
Ускорить выплату страховки довольно сложно – роль страхователя в процессе ничтожна. Он может лишь направить в суд ходатайство о скорейшем рассмотрении дела и лично отвезти страховщику копию решения.
Иногда заемщик недоволен суммой выплат, которую определила страховая компания, и настаивает на том, что его убытки существенно выше компенсации. В этом случае вопрос, скорее всего, будет решаться через суд. Готовясь отстоять свою позицию, в первую очередь нужно заказать независимую оценку – заключительный акт и дефектная ведомость станут основанием для представления ваших претензий в суде.
На экспертизу стоит пригласить представителя страховой компании. Приглашение обязательно производится в письменном виде – иначе он может просто не приехать, и договариваться с экспертом придется на следующий раз. Проводить оценку лучше «по свежим следам» - до начала ремонтных работ.
Пока вы не получили выплату на руки, прекращать внесение аннуитетных платежей по кредиту не стоит – просрочка и пеня обойдутся вам тем более дороже, если страховщик найдет лазейку, чтобы не платить.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Алгоритм действий при наступлении страхового случая зависит от степени ущерба, нанесенного недвижимости. Незначительный вред может быть нанесен неисправностью проводки или заливом соседями.
Для оценки ущерба и отнесения происшествия к числу страховых случаев заемщик должен вызвать представителя страховика. Заявление подается исключительно в письменной форме – личной подачей через канцелярию или в офис (с получением подтверждающего документа), телеграммой, заказным письмом.
Когда оценка произведена, следует отправить кредитору прошение. Если банк откажется от роли выгодополучателя по страховке, полученную компенсацию можно будет направить на устранение ущерба. Однако согласие кредитора можно получить только взяв на себя обязательство предоставить подробный отчет о целевом использовании денежных средств.
Предоставив официальный отказ банка от возмещения ему убытков, заемщик может получить средства на руки – с тем, чтобы ликвидировать ущерб. Об этом он должен будет отчитаться перед кредитно-финансовым учреждением.
Если недвижимости нанесен критический ущерб, повлекший за собой ее полную утрату или невозможность использования без капитального ремонта, порядок действий меняется.
В этом случае заемщик обязан в один и тот же день предоставить страховику и заемщику информацию о произошедшем. Срок уведомления устанавливается договором страхования. После этого страховая компания отправляет средства банку, закрывая задолженность по кредиту на потерянное имущество.
Иногда страховая компания отказывает в выплате, и возникает спорная ситуация, требующая решения в судебном порядке. В этом случае заемщик может получить юридическую поддержку у банка-кредитора.
