Кредитование малого и среднего бизнеса в России в 2024 году

На начало 2024 года объем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса составил 12,4 трлн рублей. По сравнению с прошлым годом эксперты отмечают увеличение показателя на 29 %.

Предприниматели также продолжают подстраиваться под новые экономические и политические реалии – перестройку экономики из-за введенных санкций.

Чтобы «остаться на плаву» или расширить деятельность, бизнесу нужны деньги, взять которые можно в банке. Для уменьшения долговой нагрузки предпочтительнее получение льготного кредита. Право на него имеют участники программ господдержки малого и среднего предпринимательства. 

Предлагаем разобраться, как устроено кредитование малого и среднего бизнеса и какие льготные программы действуют в 2024 году.

Какие кредиты выдают малому и среднему бизнесу (МСБ)

Деньги необходимы как начинающим, так и действующим предпринимателям. В первом случае средства требуются на закупку товара, аренду помещения, организацию производства. Во втором – на расширение ассортимента или обновление оборудования. Если собственных накоплений недостаточно, приходится обращаться в банки.

В зависимости от целей финансирования предлагаются различные виды кредитов:

1. Кредитный лимит. Подходит начинающим предпринимателям, потому что оформляется без залога и поручителей. Компании открывается расчетный счет с кредитным лимитом. По мере увеличения количества операций по счету лимит также будет расти. Проценты не начисляются, если клиент не пользовался лимитом или возвращал долг своевременно.
2. Экспресс-кредит. Предлагают разные банки. Оформляется без страховки, залога и поручителей. Заявка подается онлайн. 
3. Кредитная линия. Пополнение оборотных средств за счет займа происходит при необходимости. Задолженность выплачивается траншами в соответствии с графиком платежей.
4. Кредит для выполнения контракта. Предназначен для своевременного исполнения обязательств поставщиками в случае отсутствия свободных средств.  
5. Рефинансирование. В этом случае действующий кредит заменяется на новый, который оформляется на более выгодных условиях. Например, под сниженный процент или на более длительный срок.
6. Льготное кредитование малого и среднего бизнеса. Деньги выдаются под небольшие проценты на конкретную цель. Прибыль, которую недополучат в этом случае коммерческие банки, компенсируется государством.
7. ВКЛ (возобновляемая кредитная линия) — это вид банковского финансирования, при котором заемщик может многократно использовать один и тот же лимит средств, при этом заемщик может выбирать возвращать банку всю сумму или только ее часть в течение всего срока действия договора. Проценты начисляются только на выбранную заемщиком сумму. После частичного погашения лимит возобновляется на сумму погашения в оговоренных пределах. ВКЛ — удобный инструмент для ИП и ООО. За счет этого займа можно пополнять оборотные средства, инвестировать в развитие. Удобно использовать ВКЛ, если деньги нужны часто, но в небольших количествах. 
8. Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ) — это вид кредитной линии, включающий в себя предельный лимит заемных денежных средств. По условиям договора средства предоставляются клиенту несколькими траншами. Клиент может снимать деньги до тех пор, пока не исчерпает лимит, оговоренный в соглашении. Невозобновляемый заем подходит для финансирования проектных задач, которые носят разовый характер. Например, для закупки оборудования, оплата которого идет по заранее установленному графику.
9. Проектное финансирование — финансирование инвестиционных проектов, при котором источником обслуживания долговых обязательств являются денежные потоки, генерируемые проектом. Специфика этого вида инвестирования состоит в том, что оценка затрат и доходов осуществляется с учетом распределения риска между участниками проекта.

Преимущества и недостатки кредитования малого и среднего бизнеса

Среди плюсов выделим:

• возможность получения необходимых денег. Их можно направить не только на расширение, но и на исполнение срочных обязательств перед контрагентами, покрытие кассового разрыва;
• подачу заявки онлайн;
• индивидуальные условия от банков – график платежей или кредитные каникулы в случае финансовых затруднений;
• большой выбор программ льготного кредитования малого и среднего бизнеса.

Изучение условий по кредитам и выбор лучшего варианта требует времени. Чтобы не отрываться от текущих дел, обратитесь в Центр Ипотечного Кредитования. Мы ознакомимся с вашими потребностями и подберем выгодные кредитные предложения. Подача заявок в выбранные банки проходит без вашего участия. На каждом этапе предоставляется отчет о проделанной работе.

Кредитование малого и среднего бизнеса способствует развитию бизнеса, наращиванию объемов производства и торговли, освоению новых рыночных ниш. 

Среди минусов отметим наличие высоких требований к кредитуемым организациям. Банками анализируются: кредитная история, отчетность предприятия, кредитный портфель компании.

Кому подойдет льготное кредитование бизнеса

Государство активно поддерживает российских бизнесменов. Только в 2023 году по национальному проекту «Малое и среднее предпринимательство» около 100 тыс. субъектов МСБ оформили кредитов на сумму более 1,5 трлн рублей. Льготные программы продлены до 2030 года и рассчитаны на предпринимателей разных отраслей.

Основная поддержка оказывается:

• сферам, наиболее пострадавшим от влияния внешних факторов;
• отраслям, особенно значимым для развития экономики.

К компаниям-участникам госпрограмм предъявляются определенные требования, которые прописываются в условиях.

Если ни одна программа не подходит, то субъект МСБ вправе обратиться за получением кредита на стандартных условиях. Банки предлагают разные виды кредитования малого бизнеса, в том числе есть и льготные. Например, рассчитывать на более выгодные условия в выбранном банке можно при оформлении страховки или зарплатного проекта.

Какие программы льготного кредитования МСБ действуют в 2024 году

Программы государственной поддержки предлагаются разными министерствами. Условия участия в них также разные.

Программы Министерства экономического развития

Предлагается четыре варианта для поддержки предпринимателей:

1. Программа «1764». Названа так по номеру постановления Правительства о субсидировании кредитов для МСП. Деньги выдают на инвестиции, пополнение оборотных средств, развитие предпринимательской деятельности и рефинансирование.

Условия льготного кредитования зависят от цели. Например, деньги на инвестиции можно взять максимум на 10 лет (субсидирование ставки будет только 5 лет). 

На развитие бизнеса сумму до 10 млн рублей можно оформить на срок до трех лет.

На пополнение оборотных средств деньги выдаются на следующих условиях на срок – до трех лет с субсидированием один год. Малые и средние предприятия могут взять до 500 млн рублей.

На сайте Минэкономразвития есть перечень отраслей, которые отнесены к приоритетным по данной программе. Это сельское хозяйство, строительство, образование и здравоохранение, гостиничный бизнес, общепит и другие.

2. Программа стимулирования кредитования. Куратором выступает АО «Корпорация МСП». Льготное кредитование малого бизнеса предусмотрено для любой отрасли, кроме подакцизной деятельности. По программе можно получить до 2 млрд рублей максимум на три года. Итоговая процентная ставка зависит от величины ключевой ставки. 
3. Совмещенная программа льготного кредитования на инвестиционные цели. Объединяет первые две программы. Кредит выдается только на инвестиционные цели – покупку зданий, земельных участков, оборудования и текущие расходы, связанные с этими мероприятиями. Участниками программы являются 48 коммерческих банков.

Участниками могут быть компании из четырех сфер, имеющие код ОКВЭД из списка, размещенного на сайте Министерства экономразвития.

4. Инвестиционные проекты для моногородов. Моногородом признается населенный пункт, в котором более 20 % жителей заняты на одном предприятии. Государство стимулирует появление новых рабочих мест с помощью льготных программ кредитования малого и среднего бизнеса. Получить на инвестиционный проект можно до 1 млрд рублей на срок до 15 лет.

Льготные программы кредитования от Минсельхоза, Минцифры и Минпромторга

Поддержка фермеров осуществляется с 2017 года. Рассчитывать на получение краткосрочного или инвестиционного кредита в уполномоченном Минсельхозом банке могут субъекты МСП, занимающиеся производством, переработкой, реализацией сельхозпродукции.

Аккредитованным компаниям помогает развиваться Министерство цифрового развития. Чтобы получить кредит на инвестиционные цели по ставке до 3 %, необходимо:

• соответствовать условиям применения льготного налогообложения;
• сохранять штат сотрудников на 85 % во время действия кредитного соглашения.

Рассчитывать на льготное кредитование малого бизнеса в 2024 году можно при условии перехода на российские компьютерные программы и оборудование (их доля должна быть не менее 70 %). Получить в кредит можно от 5 млн до 5 млрд рублей по ставке от 1%.

Министерство промышленности и торговли РФ также активно помогает бизнесу. Программа «Промышленная ипотека» предусматривает выдачу до 500 млн рублей, на покупку, строительство, реконструкцию или обновление производственной недвижимости. Компания должна иметь основной код ОКВЭД из раздела «Обрабатывающие производства».

Особенности льготного кредитования малого и среднего бизнеса

Банки уделяют повышенное внимание участникам льготных программ. Проводится тщательная проверка документов, отслеживаются целевое использование средств и соблюдение условий договора.

Оформить кредит с государственной поддержкой на одни нужды, а потратить на другие не получится. Нарушение повлечет санкции – повышение ставки, требование досрочного возврата займа.

Для недобросовестных заемщиков предусмотрены наказания по ст. 176 УК РФ: штраф до 200 тыс. рубей, арест на полгода или пять лет заключения. Основание – сокрытие или изменение фактов о работе предприятия в момент подачи заявки на льготный кредит, повлекшие причинение крупного ущерба.

Льготные кредиты выдают коммерческие банки, аккредитованные профильным министерством. Их списки размещаются на страницах с информацией о программах.

Как получить кредит малому и среднему бизнесу

Если компания или ИП зарегистрированы и ведут деятельность, то получить кредит будет проще. Если предпринимательская деятельность только начинается, то в первую очередь нужно зарегистрироваться в налоговой. В этом случае кредит выдается на открытие бизнеса. Заявителю потребуется убедить банк в перспективности и прибыльности своего проекта.

Пошагово оформление кредита выглядит так:

1. Выберите подходящий кредитный продукт и обратитесь в банк. Доверить подбор оптимальной схемы кредитования можно кредитному брокеру. В этом случае не придется самостоятельно подавать заявки в банки и ждать решения. Всю работу за вас выполнят специалисты по кредитованию. В анкете указываются личная информация, цель и сумма кредита.
2. Дождитесь решений от банков и выберите лучшее предложение. Подготовьтесь к встрече для обсуждения условий займа.
3. Соберите документы. Потребуются паспорт заемщика, ИНН, выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, документы по имуществу, которое может быть передано в залог, и другие документы в зависимости от требований банка.
4. Ознакомьтесь с кредитным договором и графиком платежей. Перед подписанием обратите внимание на полную стоимость кредита, возможность досрочного погашения, штрафы за просрочки.

Повысить шансы на получение кредита поможет предоставление ликвидного залога. Это может быть квартира, дом, транспорт, специальное оборудование, коммерческая недвижимость. В случае неплатежеспособности банк продаст заложенное имущество и компенсирует убытки.

В некоторых случаях причиной отказа в кредитовании может стать негативная кредитная история. Особенно это актуально для ИП. Чтобы снизить риск отклонения заявки, погасите действующие просрочки и задолженности.

Наличие собственных накоплений является плюсом при обращении в банк за кредитом при открытии своего дела. Достаточно располагать 20–25 % от суммы займа.

Снизить риск отказа помогут правильно заполненная заявка и предоставление документов согласно перечню. Тем, кто имеет право на льготное кредитование, необходимо подтвердить право на преференции.

Если в льготном кредите отказано, можно воспользоваться стандартными предложениями банков для предпринимателей.

Большинство крупных банков (например, СБЕР, ВТБ, Альфа-Банк) выдают деньги на развитие бизнеса. Разобраться в многообразии кредитных продуктов и помочь с выбором лучшего предложения готовы в Центре Ипотечного Кредитования. Участие эксперта повысит шансы на одобрение и скорость рассмотрения заявки. Услуги оказываются на основании договора о сотрудничестве, оплата производится за результат.