Прежде чем говорить об увеличении лимита кредитных средств по льготным программам(семейная ипотека и ипотека с господдержкой) , напомним их. Итак, в Москве и Московской обрасти, Санкт-Петербурге и Ленинградской области это максимально 12 млн. рублей, в остальных регионах – 6 млн. рублей
Но, Вы можете изменить условия кредитования по программам господдержки и семейной ипотеки путем еще большего снижения ставки по кредиту или увеличить сумму кредитных средств до 15 000 000 руб. в регионах и до 30 000 000 руб. в Москве и Московской обрасти, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Это возможно за счет оплаты разовой комиссии банку.
Уменьшить ставку Вы сможете в «Сбербанке» и в банке «Дом.РФ», а вот увеличить сумму кредита возможно только в банке «Дом.РФ».
Снижение ставки.
Посчитаем целесообразность оплаты комиссии за снижение ставки. В Сбербанке шаг снижения ставки при оплате комиссии составляет 0,5%, в Дом РФ 0,1%. Чтобы сравнение было корректным предлагаем снизить ставку в обоих банках до одного уровня, до 3,2%. Комиссия за снижение рассчитывается исходя из матрицы, ее можно уточнить а банке или в агентстве, где Вы оформляете ипотечный кредит. У нас всегда есть актуальные условия кредитования.
|
ДомРФ |
Сбербанк |
Базовая ставка (при условии подтверждения дохода выпиской из ПФР) |
5,5% |
5,7% |
Срок кредитования, лет |
20 лет |
20 лет |
Платеж в месяц, руб. |
41 300 |
42 000 |
Ставка после оплаты комиссии за снижение, п.п. |
3,2 |
3,2 |
Комиссия за снижение ставки и величина снижения руб./п.п. |
625 200,00/ 2,3 |
552 000,00 /2,5 |
Платеж после снижения, руб. |
33 900 |
33 900 |
Экономия в платежах за год, руб. |
7 400*12 = 88 800 |
8 100*12=97 200 |
Количество мес., до момента окупаемости оплаты |
84 мес. = 7 лет |
69 мес. = 5 лет 9 мес. |
Целесообразность снижения ставки каждый определяет самостоятельно, но очевидно, что оплата комиссии за снижение имеет смысл лишь при длительном сроке обслуживания кредита.
При этом, вы можете снизить ставку вовсе до 1% годовых.
Увеличение лимита кредита.
Увеличение суммы кредита до максимальных значений, указанных выше (15 мле регионы/30Москва и СПБ), возможно также путем оплаты комиссии с суммы кредита, взятой СВЕРХ суммы лимита по льготным программам. Например: Вам одобрена сумма кредита, как в примере выше 6 000 000 руб. по ставке 5,5% годовых на весь срок кредитования. Вам же требуется сумма 8 000 000 руб., что на 2 000 000 руб. больше установленного лимита. Вы можете взять в банке 8 000 000,00 руб., но вы уже не попадаете в условия программы, поэтому Вам будет предложена ставка 11,1% . Какой вариант Вы можете рассмотреть: взять 6 000 000,00 по ставке 5,5% и еще 2 000 000,00 сверх лимита. Однако банк не станет Вам выдавать две суммы на одну цель (строительство) в одном кредитном договоре, но на разных условиях, ведь «лишние» 2 000 000,00 Вы можете получить только по рыночным условиям, те по ставке 11,1% годовых. Потому «ДомРФ» предлагает оплатить комиссию за снижение ставки (пример был выше) с суммы, взятой сверх положенного лимита и получить единый кредит на бОльшуюю сумму под льготную ставку, 5,5% годовых.
Приведем пример.
Параметры |
Суммы кредита |
||||
|
Базовые (рыночные условия) |
Льготные условия |
|||
Ставка, п.п. |
11,1 |
|
5,5 |
5,5 |
|
Срок кредита, лет |
20 лет |
||||
Сумма кредита, руб. |
8 000 000,00 |
15 000 000,00 |
8 000 000,00 |
15 000 000,00 |
|
Сумма СВЕРХ лимита |
|
|
2 000 000,00 |
9 000 000,00 |
|
Величина снижения, п.п. |
0 |
0 |
5,6 |
5,6 |
|
Комиссия за снижение ставки, п.п. |
0 |
0 |
26,88% |
26,88% |
|
Комиссия за снижение ставки, руб. |
|
|
537 600 |
2 419 200 |
|
Платеж , руб. |
83 120 |
155 850 |
55 000 |
103 183 |
|
Разница в платеже, руб./мес. |
|
|
28 120 |
52667 |
|
Переплата за весь срок, руб. |
19 948 850,40 |
37 404 093,60 |
13 207 435,20 |
24 763 944,00 |
|
Переплата за весь срок, с учётом оплаты комиссии, руб. |
|
|
13 745 035,20 |
27 183 194,00 |
|
В данной таблице приведены примеры, когда было взято 8 000 000,00 руб. и максимально возможные 15 000 000,00 руб. для регионов. Оплата комиссии была произведена с 2 000 000 ,00 руб. и с 9 000 000,00 руб. соответственно.
Как и в примере выше, экономическую целесообразность оценить сможете только Вы, поскольку она зависит от срока фактического обслуживания кредита и сопутствующих факторов.
Важно! Вы можете снизить ставку с рыночной до льготной, так как берете большую сумму, как мы сделали в примере, а можете получить ставку еще ниже. Очевидно, что комиссия за снижение будет выше. Минимально сейчас ставка может составлять 3% при кредитах на строительство.