Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей и долгами в банках? – этот вопрос волнует многих заемщиков, так как в наше время мало кто обходится без кредитов на те или иные нужды. Однозначного ответа на этот вопрос не существует, так как банк рассматривает каждого заемщика и его кредитную историю индивидуально.
Банк может одобрить ипотеку с плохой кредитной историей, но, конечно, не в том случае, если за вами гонятся коллекторы и долг составляет сотни тысяч рублей.
Для того, чтобы понять одобрят ли вам ипотеку с вашей кредитной историей, нужно разобраться в том, как банк вообще ее оценивает и из чего она складывается.
Данные о кредитах хранятся в бюро кредитных историй, каждый банк отправляет отчеты в определенное бюро и запрашивает их при обращении клиента за кредитом. Соответственно, в каждом бюро кредитных историй хранятся данные множества банков.
В бюро кредитных историй (БКИ) отправляется информация не о каждой просрочке, а только о самых крупных и длительных. Во многих банках критическим сроком просрочки платежа является 90 дней. Прежде чем передавать данные в бюро, банк обычно связывается с клиентом и просит погасить задолженность. Если клиент не в состоянии платить кредит в данный момент банк может дать отсрочку или пересчитать ежемесячный платеж, например, увеличив срок кредита.
В этих случаях ваша кредитная история может остаться «незапятнанной», а вот если вы игнорируете просьбы банка, будьте готовы к последствиям.
При рассмотрении заявки на ипотеку, банк может оценивать вашу кредитную историю за последние год или два (иногда больше), если ваша плохая кредитная история появилась раньше, то банк об этом не узнает.
Для банка имеет вес не только исправное внесение платежей, но и сама сумма кредита. Некоторые банки не обращают внимания на мелкие долги и не рассматривают кредиты менее 100 тыс. руб.
Кстати, каждое ваше обращение на оформление ипотеки обязательно отражается в БКИ, поэтому нежелательно отправлять много заявок, лучше выбрать несколько наиболее подходящих вам программ.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Рассмотрим, какие факторы могут изменить ситуацию при ипотеке с плохой кредитной историей.
Обрадуем заемщиков – «Черного списка» у банков или в БКИ не существует, если в каком-то банке говорят, что вы в этом списке, просто попробуйте обратиться в другое финансовое учреждение.
Черный список придуман для того, чтобы не объяснять отказ, либо, чтобы навязать услуги ипотечного брокера.
Ипотеку с плохой кредитной историей можно взять если:
-
У вас имеются депозитные счета или зарплатная карта в выбранном банке. Тогда банк может отследить ваши поступления и быть уверенным в вашей платежеспособности.
-
Закрыть все кредитные карты перед подачей заявки на ипотеку. Наличие кредитных карт расценивается, как открытый кредит, даже если вы никогда ею не пользовались.
-
Найти созаемщиков и поручителей. Доходы созаемщиков по ипотеке суммируются с вашими, кроме того, банк получает еще одно или несколько ответственных за выплаты лиц.
-
Обратиться к ипотечным брокерам. Это связано с дополнительными расходами, но если ваша кредитная история, действительно, плохая, то ипотечные агентства могут вам помочь, использую свои отношения с банками и специальные знания.
-
Приготовить большой первоначальный взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше банк потеряет при возможной перепродаже вашей недвижимости. Также это говорит о наличии у вас средств и большей вероятности закрытия ипотеки.
-
Иногда случается, что просрочка платежей произошла вследствие ошибки банка или по состоянию здоровья (временной потере трудоспособности, работы). В этом случае, при оформлении ипотеки постарайтесь предоставить справки и иные документы, подтверждающие факты.
Ипотека является для банка большим риском, поэтому если заемщик не соответствует «идеалам», то условия займа всегда ужесточаются – увеличивается ставка, сокращается срок кредита и т.д. Будьте готовы к такому, если берете ипотеку с плохой кредитной историей.
