Переоформление ипотечного договора – услуга, предоставляемая большинством российских банков. И хотя кредитные организации предпочитают идти на уступки, лишь бы сохранить старого клиента, существует ряд случаев, когда банки идут на перерегистрацию ипотеки на другое лицо. Как правило, согласие банка означает, что другого способа вернуть вложенные им средства не предвидится. Что же это за ситуации?
Причины переоформления ипотеки
Список причин, по которым позволительно перевести выполнение ипотечных обязательств по договору на другие лицо, короток и исчерпывающ. В него входит:
-
замена предмета залога на иной, собственником которого является другое лицо;
-
изменение срока, на который был выдан кредит;
-
передача другому человеку обязательство по погашению долга;
-
выход одного из созаемщиков из сделки.
Хотя практика переоформления ипотеки на другого человека еще не устоялась, ведущие банки соглашаются пойти на уступку под гнетом уважительных причин. К ним относится кардинальное изменение жизненных условий заемщика или его дальнейшая неспособность нести кредитное бремя.
Условия переоформления ипотеки на другое лицо
Перевод ипотеки всегда производится в виде купли-продажи недвижимого имущества с его переходом от старого заемщика к новому. Переоформление на другое лицо всегда проводится с согласия банка. Главным обстоятельством, необходимым для перезаключения ипотечного договора с новым заемщиком, является платежеспособность претендента. Предоставление дополнительного залога или выход из договора одного из прежних заемщиков также способствует принятию банком положительного решения. Другие условия определяются каждым банком по собственному усмотрению.
В первую очередь банк заинтересован в таких предложениях, которые не грозят ему потерей средств. Поэтому оплату расходов банка, как правило, берет на себя заемщик, как инициатор переоформления. По этой же причине дополнительным доводом в пользу переоформления ипотеки может послужить платежная недисциплинированность первого заемщика.
Но иногда кредитные организации идут на переоформление охотно – к примеру, когда после развода жилье остается одному из супругов, а проценты по договору обязан выплачивать другой. В этом случае перерегистрация ипотеки является обычной формальностью. Да и дополнительные проверки со стороны банка, как правило, не требуются, весь новый заемщик уже прошел их в качестве поручителя по первичному договору. Чтобы переоформить ипотеку на жену или мужа, потребуется лишь предоставить документы о разводе, а также справки, подтверждающие его платежеспособность – и солидарная ответственность будет заменена банком на индивидуальную.
Во всех прочих случаях новый заемщик должен будет пройти все проверочные процедуры. Ипотечный договор с ним будет заключаться на непогашенную сумму ипотеки. Выплата разницы между стоимостью имущества и остатком долга может производиться как через депозитарные ячейки, так и по договоренностям, существующим между продавцом и покупателем.
Требования к лицу, на которое будет переоформлена ипотека, у банков разнятся. Но, как правило, в число обязательных входят:
-
возраст от 21 года;
-
выплата последнего платежа по кредиту до наступления пенсионного возраста;
-
наличие определенного трудового стажа и стабильного места работы в течение последних 6 месяцев;
-
хорошая кредитная история;
-
отсутствие судимости;
-
достаточный доход, чтобы ежемесячные выплаты по ипотеке не превышали 40% от него.
Первичный заемщик обязан вносить проценты по ипотеке до тех пор, пока второй заемщик не вступит в право собственности на недвижимость. Это обстоятельство следует учитывать, когда решается вопрос о размере выплаченных средств по кредиту – возможно, потребуется корректировка суммы в пользу продавца.
На переоформление ипотеки при продаже банку понадобится 1-2 недели.
Порядок действий
Чтобы получить от банка утвердительный ответ на вопрос можно ли переоформить ипотеку на другого человека, необходимо:
-
уведомить кредитора о своем желании переоформить ипотеку;
-
доказать ему платежеспособность нового заемщика;
-
заключить предварительную сделку в размере остаточной суммы долга по ипотеке;
Если ипотечный кредит оформляется не в банке-залогодержателе, в этот алгоритм добавляется получение документа, подтверждающего погашение долга, выписки и снятии обременения с недвижимости, передача и оформление нового кредитного договора.
Перечень документов
Список необходимых бумаг формируется каждым банком в соответствии с его кредитной политикой и зависит от причины переоформления ипотеки.
Во всех случаях в пакет документов входят:
-
ходатайства о переоформлении ипотеки и анкета заемщика;
-
копии паспортов участников договора и трудовой книжки вторичного заемщика;
-
справка с места работы вторичного заемщика.
Важно помнить, что справки имеют срок действия, по истечении которого они станут неактуальны для банка.
На следующих этапах переоформления могут потребоваться другие документы – к примеру, выписка о снятии обременения с недвижимого имущества.
