Экономическая обстановка в стране такова, что любой человек может остаться без работы и лишиться стабильного дохода. Тем более в условиях финансового кризиса. А из-за отсутствия заработка нет и возможности внести ежемесячный платеж по ипотеке, что ведет к рискам потери квартиры, которая находится в залоге у банка. Таким образом многие граждане сталкиваются с долгами по ипотеке и не всегда знают, как правильно действовать, чтобы не потерять квартиру.
К причинам, которые заставляют банк отбирать квартиру, относится не только отсутствие платежа, но и нарушение пунктов договора, касающихся ненадлежащего использования жилья, просрочка по страховым платежам, использование данного имущества в качества залога по другому кредитному договору. Будьте внимательны, не создавайте лишние проблемы.
Что делать, если не можете платить ипотеку?
Если сложилась такая ситуация и платить за ипотеку действительно нечем, не совершайте самую распространенную ошибку – не прячьтесь от банка, не молчите, обязательно берите отвечайте на звонки служащих, а лучше всего – идите сами в банк.
Перед этим, конечно, ознакомьтесь с федеральным законом, регулирующим кредитные отношения. Закон этот числится за номером N 102-ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 . Там содержатся основные положения, которые определяют отношения между залогодателем и залогодержателем. Банки могут играть на незнании граждан своих прав и законов.
Зачастую, банк может пойти на встречу, предоставив кредитные каникулы, которые помогут избежать начисления штрафных санкций за просрочку (не стоит забывать, что в таком случае следующий платеж будет больше, ведь это лишь отсрочка платежа, но никак не полное его отсутствие).Кроме того, существуют программы для того, чтобы уменьшить долг по ипотеке. Они вступают в силу, если в семье есть дети, и за последнее время произошло значительное снижение дохода. Помочь уменьшить платеж может рефинансирование ипотеки и ставки или изменение срока кредитования. Стоит узнать, нет ли для вашего случая какой-либо господдержки рефинансирования ипотеки. Убедите банк в намеренности погасить долг, и тогда удастся избежать судебного процесса.
Рефинансирование ипотеки - это "кредит на кредит" в другом банке. Оформляя займ по программе рефинансирования, вы, тем самым, погашаете свой долг по ипотеке. Новый кредит, естественно, должен быть более выгоден для вас: сниженная ставка или удобный ежемесячный платеж.
Но и этот вариант совсем не прост. Если вы не сделали этого при оформлении ипотеки, то сейчас вам необходимо будет ознакомиться с пунктами договора о реструктуризации, досрочном погашении и рефинансировании ипотеки в другом банке.
Во-первых, не каждый банк согласится дать разрешение на погашение ипотеки через другую организацию - ведь тогда он потеряет часть прибыли. Во-вторых, банк, осуществляющий рефинансирование будет проверять вашу платежеспособность и выдвигать высокие требования к кандидатам.
Другие варианты погашения ипотеки
Если есть возможность, стоит сдать квартиру или комнату, при этом использовать вырученные деньги для осуществления платежа; возможен и такой выход, как продажа части имущества или квартиры полностью – тогда решить проблему получится без помощи банка.
В случае продажи доли или комнаты в квартире, не стоит забывать, что после погашения у помещения будет не один собственник. Обязательно обратите внимание на договор: если в него вписаны пункты о запрете продажи долей залога или передачи его в аренду, то такие способы не станут спасением.
Если в качестве решения проблемы была выбрана продажа доли квартиры, то можно вписать такое условие, как «без предоставления проживания», тогда покупатель получит только фактическую прописку.
В самом крайнем случае, во избежание потери жилья, квартиру необходимо выставить на продажу квартиру в ипотеку. Тогда альтернативным местом проживания может быть приобретенное жилье меньшей площади или более дешевая квартира в одном из удаленных районов.
Имейте в виду: банк не имеет права выселить из квартиры семью с детьми без предоставления иного жилья и согласия органов опеки. Конечно, речь не идет об одном ребенке в трех – четырехкомнатной квартире, чаще всего, это касается «однушек».Если же ни один из вариантов не подошел, и платеж вовремя не поступил в банк, по истечению определенного срока, финансовое учреждение подает в суд для возврата суммы долга.
Банк отбирает квартиру - что делать?
Если коротко описать этот, на самом деле очень длинный и сложный процесс, то он выглядит так: после того, как банк выиграл судебное разбирательство и получил исполнительный лист, жилплощадь описывает отдел судебных приставов и, если погашение долга все также отсутствует, то квартира переходит в Федеральное агентство по управлению государственным имуществом, которое и будет осуществлять оценку недвижимости.
Дальше начинаются процедуры, которые дают вам определенную "фору" для возврата жилья. После установления цены на такую квартиру ее дальнейшую судьбу решают торги. Вся информация о данных торгах располагается на сайте Росимущества. Для участия в торге необходимо оставить на сайте заявку и осуществить взнос первоначального платежа.
Торг считается состоявшимся, если в нем участвуют несколько человек, а сумма, предложенная за лот, выше стартовой. В случае не выполнения условий, торги считаются не состоявшимися, и следующая стартовая стоимость торгов будет на 15% меньше.
Если повторные торги опять были признаны неудачными, то принимается решением о переходе залоговой недвижимости в собственность банка, с целью погашения долга. Если торг все же состоялся и суммы от продажи достаточно для покрытия задолженности перед банком, тогда долг считается погашенным.
Весь этот процесс очень долгий и многие владельцы недвижимости за это время находят способ решить свои финансовые проблемы и, либо погашают долг по ипотеке собственными силами или с помощью рефинансирования, либо составляют мировое соглашение с банком.
