Особенности ипотеки для ИП
Данный вид кредитования мало чем отличается от обычной жилищной ипотеки. Так, правовой режим имущества ИП аналогичен правовому режиму имущества физ.лиц. Для приобретения такой недвижимости тоже необходимо согласие второго супруга, а в случае развода, оно будет считаться совместно нажитым.
Но есть и особенности.
Индивидуальный предприниматель работает на себя, а потому, в отличие от физических лиц, не может получить от работодателя справку 2-НДФЛ. Также, имея доход от ведения бизнеса, он не имеет стабильной фиксированной зарплаты, что повышает риски банка в случае предоставления ссуды. На этом основании многие предприниматели задаются вопросом «можно ли взять ипотеку, если я ИП?» Можно, но в этом случае банк займется тщательной проверкой платежеспособности заемщика.
Как взять ипотеку ИП?
Получить ипотеку на квартиру ИП может практически в любом крупном кредитно-финансовом учреждении, кроме Россельхозбанка. Последний выдает кредиты исключительно на приобретение коммерческой нежилой недвижимости.
Следующий немаловажный вопрос – дают ли ИП ипотеку на продолжительный срок. Максимальный срок ипотеки в крупнейший российских банках составляет всего 10 лет против 30 лет для физических лиц.
Для получения ипотеки следует собрать пакет документов, состав которого устанавливается каждым банком на свое усмотрение. В случае сомнений в платежеспособности заемщика банк может потребовать дополнительные документы, так что лучше приобрести бухгалтерию в порядок еще до рассмотрения заявки. Были случаи, когда ИП с нулевой отчетностью удавалось на основании неофициальной документации или даже рабочих записей руководителя – правда, через кредитного брокера.
Как правило, чтобы оформить ипотеку ИП требуется следующий перечень документов:
-
налоговая декларация за 1 или 2 года (для ИП, работающих по УПН и по ЕНВД соответственно);
-
паспорт гражданина РФ;
-
свидетельство о государственной регистрации ИП.
Что влияет на получение ипотеки ИП?
В первую очередь, доход. Поскольку определить фиксированный доход ИП не представляется возможным, банки обращают внимание на то, является он постоянным или сезонным. Разумеется, предпочтение отдается первому варианту, но отчаиваться не стоит – к примеру, Россельхозбанк охотно предоставляет ипотечные кредиты крестьянским (фермерским) хозяйствам.
Во-вторых, прозрачная бухгалтерия и возможность предоставить сведения о доходах. Наличие внутренней бухгалтерии существенно облегчает получение кредита ИП, оплачивающих налоги по упрощенной системе налогообложения.
В-третьих, система налогообложения – общая для банков гораздо приоритетней, чем упрощенная. Но, как правило, ИП с УСН удается получить кредит, если они платят налог с прибыли, а не с оборота.
В-четвертых, хорошая кредитная история. Если вы уже брали кредит в этом банке и своевременно погасили его без существенных нарушений договора, вероятно, во второй раз вам тоже не откажут. К тому же, если вы зарегистрировали ИП больше года назад, ваши шансы получить «зеленый свет» на ипотеку повышаются пропорционально количеству доказательств финансового обеспечения.
В зависимости от этих условий, может решаться и вопрос о процентной ставке. Чем выше риск для банка, тем выше ставка и первый взнос. В отдельных случаях сумма первого взноса может достигать 40% от суммы кредита при обычных 20%. Процентные ставки сравнительно невысоки и варьируются в среднем от 13 до 15%. Ипотека без первого взноса для ИП возможна только в случае, если у него есть имущество, которое можно заложить.
Ответ на вопрос о том, какие банки предоставляют жилищную и коммерческую ипотеку для ИП, кроется на наличии или отсутствия у банка соответствующей программы кредитования. Среди успешных кредиторов можно назвать ВТБ-24, МДМ-Банк, Сбербанк, Уралсиб, Россельхозбанк.
