Среди банков широко распространена практика, когда ссуда выдается только лицам, не старше 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Сбербанк и некоторые другие кредитно-финансовые организации охотно дают ипотеку пенсионерам, продлевая «ипотечный» возраст до 75 и даже 85 лет. Важно понимать, что 75 лет – крайний возрастной порог, именно столько лет, и ни годом более, может исполниться пенсионеру к сроку погашения кредита.
От возраста непосредственно зависит срок ипотеки – например, если ссуда берется в 65 лет, то больше, чем на 10 лет, банк ее просто не выдаст. Наличие постоянного заработка и стабильного места работы на протяжении последних 6 месяцев, а также годичный трудовой стаж за последние 3-5 лет увеличивают шансы на получение кредита в несколько раз. Охотнее выдают ипотеку супружеским парам, вышедшим на пенсию, в особенности таким, где оба работают.
Также значение имеет наличие страховки – многие банки отказываются выдавать ссуду при отсутствии полиса. Другие же – повышают ставку на 1%. В любом случае, при получении ипотеки пенсионеру стоит помнить, что ни один банк не имеет права принудить вас к страхованию у себя. Обязательным условием может стать только страхование жизни, однако часто кредитные организации рекомендуют застраховаться от потери трудоспособности и тому подобных рисков, могущих повлиять на выплату кредита.
В случае, если вы утратили трудоспособность, и страховка не покрывает сумму ипотеки (а ведь полученная у страховой компании сумма может потребоваться также на лечение), вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга – т.е., пересмотре условий и сроков кредитования.
Условия ипотеки для пенсионеров 2017 варьируются не только в зависимости от кредитной политики банка, но также возраста пенсионера, наличия у него постоянной работы и регулярно пополняемого счета в банке, более молодых созаемщиков, статуса военного пенсионера, наличия страховки, кредитной истории и прочих параметров. Как правило, такую ипотеку отличает солидная сумма первого взноса – не менее 20% от суммы кредита. Сумма ссуды не может покрывать более 85% стоимости покупки.
В целом, существующие банковские системы кредитования для пенсионеров довольно гибки – они позволяют выставлять свою недвижимость в качестве залога, осуществлять как аннуитетные и разовые платежи (в т.ч. без первоначального взноса) и даже оформлять «обратную» ипотеку, когда банк выплачивает пенсионеру определенную сумму частями, получая право на недвижимость после его смерти.
Если в качестве залога банку будет предоставляться квартира, стоит сразу озаботиться недешевым удовольствием – приглашением независимого оценщика.
В остальном требования к пенсионерам, как заемщикам, стандартны.
Работающие и военные пенсионеры
Эти две категории заемщиков в летах имеют некоторые преференции банка на получение ипотеки. Для получения кредита работающий пенсионер должен предоставить справку из Пенсионного фонда и с места работы, тогда как неработающий – только справку. Кредитование неработающего пенсионера возможно только после тщательной проверки его финансовых возможностей – если специалист сочтет, что пенсионных выплат будет хватать только на погашение кредита, в оформлении ипотеки будет отказано. В том случае, если пожилой возраст не является препятствием для получения стабильного дохода, банк может позволить себе риск.
«Военные» пенсионеры, имеющие стаж службы более 10 лет, при ипотечном кредитовании получают поддержку государства, а потому банки оформляют кредит охотней – благодаря тому, что государственное пособие поможет таким заемщикам погасить долг.
Какие банки выдают ипотеку пенсионерам
Далеко не все банки берутся за кредитование пенсионеров, однако крупнейшие финансовые организации страны имеют собственные программы, ориентированные на эту категорию заемщиков. К числу лояльных к пенсионерам банков принадлежит Сбербанк (до 75 лет), предъявляющий сравнительно невысокие требования, но довольно высокие ставки, Банк Москвы, ТрансКапиталбанк (до 75 лет), Россельхозбанк, ВТБ-24 (до 70 лет).
Документы на ипотеку для пенсионеров
Для оформления ипотеки заемщик преклонного возраста должен собрать следующие документы:
-
заявка-анкета заемщика, поручителя, созаемщика;
-
бумаги, подтверждающие их личность (постраничные копии паспортов с регистрации в РФ);
-
справка о наличии постоянного дохода из ПФ или банковская выписка;
-
документы на недвижимость, если она выступает в качестве залога.
