Получение ипотеки на строительство частного дома – процесс трудоемкий, поскольку необходимо пройти массу проверок. Кредитование частного строительства – один из самых рискованных видов кредитования вообще, ведь вероятность того, что дом не будет достроен, очень высока.
Особенности ипотеки на строительство частного дома
Поэтому, если в качестве залога вы планируете предложить землю и дом, построенный на ней, будьте готовы к тому, что банк поинтересуется проектно-сметной документацией на дом, транспортной, социальной и инженерной инфраструктурой объекта и окрестностей.
Кредитору в данном случае важно, чтобы имущество, которым обеспечен кредит, было ликвидно – а потому предпочтение всегда будет отдано домикам в курортной зоне или с удобными подъездными путями и возможностью наладить инженерные коммуникации.
И по этой же причине банки так неохотно заключают договор ипотеки в том случае, если планируется постройка домов-срубов. Но это не значит, что кредит на строительство дома из бруса получить невозможно – к примеру, «Сбербанк России» охотно заключает такие договоры с клиентами, признанными благонадежными.
От других видов ипотеки, кредит на строительство загородного дома отличается:
-
более высокими процентными ставками, призванными оправдать риски банка;
-
крупной первой выплатой, которая обычно составляет 25-30% от тела кредита;
-
обязательным предоставлением залога (чаще всего, участка, при этом номинальная стоимость участка должна равняться как минимум 75% от суммы кредита).
Почти всегда банки требуют также наличия одного или нескольких поручителей. Помните: чем больше людей согласится выступить вашими поручителями по договору, тем выше вероятность, что банк пойдет навстречу в кредитных вопросах. Другими факторами, влияющими на сговорчивость банка, может стать залог другой недвижимости для обеспечения договора, а также получение заемщиком зарплаты через этот финансовое учреждение или аккредитация банком его работодателя.
Какие сроки нужно знать?
Кредитная заявка в большинстве банков рассматривается в течение 1-5 дней. Минимальный срок, на который предоставляется ипотека на строительство частного дома – 1 год, а максимальный – 30 лет. Ввиду того, что этот вид кредита погашается частями, как правило, платежи вносятся ежемесячно, в установленный договором день. Неустойка за просрочку платежа начинает насчитываться с дня, следующего за днем аннуитетного платежа.
Следует помнить, что кое-где еще остался штраф за досрочное погашение долга по ипотеке – хотя крупные банки отошли от этой практики, лишний раз перечитать договор не помешает.
Какие существуют требования к заемщикам?
Требования к заемщикам ипотеки на строительство частного дома разнятся у каждого банка. Как правило, кредитные организации требуют определенный стаж (например, не менее 1 года общего стажа на последнюю пятилетку) и подтверждение, что заемщик имеет стабильное оплачиваемое место работы (к моменту подачи заявки-анкеты он должен трудиться на нем не менее 6 месяцев). Некоторые банки требуют также обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.
Что касается созаемщиков, то их доход, как и доход титульного заемщика, также учитывается банком при вынесении решения о сумме кредита. Важно помнить, что в роли созаемщиков можно привлечь не более 3-х физических лиц. Супруг или супруга главного заемщика в любом случае будет нести солидарную ответственность вместе с ним, при этом его/ее доход для банка в этом вопросе значения не имеет. Это значит, что заменить супруга на более «выгодного» созаемщика и тем самым повлиять на решение банка, увы, не получится.
Перечень требуемых документов для ипотеки на строительство может разниться, в зависимости от кредитных требований конкретного банка. Как правило, для получения ипотеки на частный дом необходимо подать
-
заявление-анкету заемщика,
-
паспорт заемщика и созаемщиков,
-
справки об их доходах,
-
документы по залогу (право собственности на участок, смету, проектную документацию),
-
а также удостоверяющие трудовой стаж и занятость заемщика.
Напоминаем, что ипотека на строительство дома – это целевой кредит, т.е., потратить полученные деньги на что-либо другое не получится. За нарушение этого условия договора полагается солидный штраф. Избежать контроля со стороны кредитора в этом вопросе не выйдет – большинство банков выдает вторую часть суммы кредита только после отчета об использовании уже выданных средств.
