Вопрос о том, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой волнует большую часть заемщиков. Одни получают «серую» зарплату, другие просто имеют небольшой доход, а жилье является необходимостью.
Какой доход необходим для одобрения ипотеки, сказать сложно – эта сумма сильно варьируется в зависимости от цен на недвижимость в регионах. Но есть общие правила, которые помогут вам понять «потянете» ли вы ипотеку или придется искать созаемщиков и иные варианты подтверждения дохода.
Ваш доход – это один из весомых критериев для банка, влияющий на одобрение ипотеки. Банк всегда стремиться минимализировать свои риски, поэтому стабильный и высокий доход является для банка фактором выполнения обязательств по ипотеке.
Для определения минимального дохода для ипотеки, нужно отталкиваться от ежемесячного платежа, который складывается из размера, сроков и ставки ипотечного кредита. Обычно ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода семьи или заемщика. Считается, что такой процент не наносит существенного урона бюджету, однако на деле лучше иметь в виду сумму в 30% и меньше, ведь всегда возникают непредвиденные расходы.
Примерно понять сумму ипотечного кредита, на которую вы можете рассчитывать, можно с помощью калькулятора ипотеки по доходу. Но калькулятор не учитывает сумму страховки, поэтому по факту платеж всегда будет больше.
Другой вариант узнать примерный доход для ипотеки – умножить ежемесячный платеж на 2,5. Например, если платеж 30 000 руб., то для комфортных выплат необходим доход 75 000 руб.
Взять ипотеку, если официальная зарплатой маленькая вполне возможно, но тогда срок ее будет увеличен для уменьшения ежемесячного платежа. Взять ипотеку на большую сумму при низком доходе, к сожалению, не получится, если у вас нет существенного первоначального взноса.
Во многих банках учитывается и «зарплата в конверте», но справка о таком доходе должна быть подписана руководителем или главным бухгалтером. В это случае банки не могут слепо верить таким бумагам, поэтому обязательно оценивают среднюю зарплату на вашей должности в регионе.
Например: Если вы работаете офис-менеджером и приносите документ, где указан доход 100 000 руб. в месяц, банк вряд ли будет принимать его во внимание и сделает расчет согласно средней зарплате.
Оценка дохода банком
Банк учитывает не только официальный доход заемщика, но и сторонний:
- доходы с аренды помещения,
- дивиденды,
- «серую» зарплату, если она подтверждена,
- подработки или доходы ИП,
- доходы созаемщиков (если есть),
- другие постоянные поступления.
Естественно, все суммы должны быть подтверждены выписками с банковских счетов, налоговой декларацией (для ИП) и другими возможными способами. Также будет плюсом наличие депозитного счета в данном банке.
