Иногда мудрое планирование помогает избежать переплат уже на стадии принятия решения об ипотечном кредитовании. При помощи нехитрых советов можно сократить итоговую сумму, затраченную на погашение кредита, на целых 40%.
Грамотный выбор условий кредитования и учет все причитающихся льгот способен сократить ипотечные выплаты практически вполовину. Чтобы найти банк с самыми выгодными условиями, обратите внимание на следующие параметры.
1. Наивыгодная процентная ставка по ипотеке
Обычно низкие ставки предлагают банки с государственным участием и крупные кредитные организации, давно закрепившиеся на рынке. Также можно найти выгодные варианты среди молодых банков, заинтересованных в привлечении клиентуры – но в этом случае и риски выше. Ипотека – самый долгосрочный вид кредитования, а судьба свежеиспеченных банков в длительной перспективе покрыта туманом. Может статься, что сумму ипотеки придется выплачивать правопреемнику кредитора – со штрафами и бумажной волокитой.
А вот поиграть на ставках проверенного банка очень даже можно. Ипотечный рынок подвержен колебаниям, как и любой другой: в кризисные для торговли недвижимостью годы банки могут снижать ставку до 6-7%, а то и ниже. Но даже незначительные снижения ставок могут обернуться существенной экономией в денежном эквиваленте. Поэтому понаблюдайте за изменением ставок в приоритетных банках хотя бы в течение 12 месяцев – они тоже подвержены сезонности.
Обязательно уточните, чтобы за привлекательной ставкой не стояли скрытые платежи – например, большие комиссионные.
2. График погашения ипотеки
Ипотечный кредит может погашаться по аннуитетной и дифференцированной системе внесения платежей. Для плательщика выгоднее дифференцированная, но ее поддерживают только крупнейшие игроки ипотечного рынка (Глобэксбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк). При таком графике каждый месяц сумма платежа будет снижаться, поэтому вариант подходит тем, кто готов отслеживать изменения и осуществлять в первые месяцы довольно крупные платежи.
3. Выгодные условия страхования
Правильный выбор страховой компании сэкономит вам до 1% от общей суммы кредита. Нередко кредитный менеджер настаивает на оформлении страховки у одной-двух компаний, наиболее тесно сотрудничающих с банком. На самом деле количество страховщиков-партнеров у кредитных организаций исчисляется десятками и может достигать полусотни. Поэтому, если вам пытаются отказать на основании страховки в компании, не входящей в преференц-лист банка, смело требуйте от менеджера письменное подтверждение его решения для подачи жалобы. Обычно это срабатывает моментально.
4. Срок ипотечного кредитования.
Оформив ипотеку на длительный срок, вы снижаете нагрузку на свой ежемесячный бюджет. Однако финансисты рекомендуют не затягивать сроки, если это возможно. Оптимальная продолжительность ипотеки, не требующая больших переплат – 10-15 лет. Постарайтесь заложить «припуск на кризис» – при инфляции, колебании заработной платы выбранный «впритык» ежемесячный платеж может стать непосильным.
Также вы можете воспользоваться сертификатом материнского капитала или стать участником одной из программ АИЖК. Социально незащищенным категориям населения Агентство предоставляет специальные льготы. Впрочем, его специалисты помогают всем, вне зависимости от достатка – вас как минимум проконсультируют о выгодных возможностях.
И последний вариант, самый очевидный и действенный: возьмите жилье подешевле. Если у вас предвидится повышение дохода в ближайшие годы, вы сможете продать квартиру и, добавив денег, купить себе более дорогую недвижимость. При этом никакие проценты выплачивать не придется.
