Кредитная история является одним из факторов одобрения, как ипотечного, так и любого другого кредита, а также влияет на условия (процентную ставку, первый взнос, срок) банковской программы.
Для многих понятие «кредитная история» окутано тайной. Мало кто знает, как формируется кредитная история, какие факторы имеют значение для банков, где можно узнать свою историю и т.д. Плохая же кредитная история и вовсе воспринимается человеком, как клеймо.
Нюансы кредитной истории и ипотеки
Кредитные истории всех заемщиков хранятся в реестрах специальных организаций, называемых Бюро кредитных историй (БКИ).
Как формируется кредитная история человека? Каждый банк обязан заключить договор с БКИ, куда он будет поставлять данные о заемщиках. Каждый раз, когда вы обращаетесь в банк или пользуетесь банковскими продуктами (например, кредитными картами) ваши действия фиксируются.
Какие сведения передает банк в БКИ:
- Об оформлении кредита
- Информацию о полном или частичном погашении кредита
- Изменения кредитного договора
- Информацию о просрочках, их сумме и сроке
- Изменения индивидуальных данных клиента
- Также в БКИ фиксируются все ваши запросы на ипотеку
Как формируется плохая кредитная история?
Плохая кредитная история возникает из-за просрочек. Конечно, если вы забыли о платеже, не оплатили по техническим причинам или оказались в трудной жизненной ситуации, есть возможность договориться с банком. Банки не стремятся отправлять в БКИ информацию о каждой просрочке, сначала вам придет смс или позвонит оператор, напоминая о платеже.
Если у вас финансовые трудности, то всегда можно обратиться в банк для отсрочки платежа или его уменьшения.
Плохая кредитная история влияет на одобрение ипотеки в том случае, если вы «задолжали» ранее большую сумму или задерживали платежи более чем на 90 дней.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Одним из мифов о кредитной истории является существование «Черного списка», формируемого в БКИ или банках. На самом деле такого списка не существует! С плохой кредитной историей ипотеку взять сложно и не выгодно, но возможно!Банку нужны гарантии, поэтому при ипотеке с плохой кредитной историей заемщика, банк подстраховывается и предлагает далеко не выгодную программу.
- Вам будет необходимо иметь на руках большой первоначальный взнос
- Не получится взять ипотеку на длительный срок
- Процентная ставка будет выше, чем в стандартных программах.
Но и этого может быть недостаточно для уверенности банка в вас. Приготовьтесь найти поручителей и созаемщиков, доказать высокий уровень вашего постоянного дохода или взять ипотеку под залог имеющегося имущества.
Заметим, что процесс оценки кредитной истории происходит в каждом банке по-разному. В одних анализ кредитной истории выполняется «вручную», т.е. специальным отделом компании, а в других банках этот процесс осуществляет специальная компьютерная программа, которая, естественно, беспристрастна.
Условия рассмотрения вашей кредитной истории при ипотеке отличаются в зависимости от банка. Кто-то смотрит историю за последний год, кто-то за два года, в Сбербанк и ВТБ24 анализируют кредитную историю за 3-5 последних года.
На небольшие просрочки банки могут закрывать глаза, также, как и на наличие не закрытых кредитов на маленькую сумму. Некоторые банки вообще не берут в расчет кредиты менее, чем на 300 тыс. рублей.
Существенно облегчить положение могут еще два фактора:
- Если у вас открыт депозитный счет в том банке, где вы хотите взять ипотеку
- Если вы получаете зарплату через банк, в котором планируете брать ипотеку с плохой кредитной историей.
Также, следите за появлением на рынке новых банков – молодым организациям нужна клиентская база, получить одобрение ипотеки с плохой кредитной историей значительно легче.
Конечно, знать все нюансы рассмотрения кредитной истории при ипотеке, не специалисту знать невозможно. Поэтому одним из выходов из положения станет работа с ипотечным брокером. Этот человек досконально знает процесс оформления ипотеки и особенности банков.
Помните, если вы решили обратиться за помощью в ипотеке с плохой кредитной историей к брокеру, то ни в коем случае не оставляйте предоплаты или всю сумму наперед. В этой сфере много мошенников и те, кто обещает «договориться» с банком или службой безопасности (которая вообще не имеет отношения к кредитным историям), скорее всего просто пропадут с вашими деньгами.
