При титульном страховании наступлением страхового случая признается утрата права собственности на залоговое имущество. Понятие страхового случая в этом случае включает также обременение квартиры, то есть, ограничение права собственности. Причиной его наступления может стать признание прав третьих лиц – чаще всего, на основании вступившего в силу судебного решения, истребования жилья из незаконного владения, реже – реквизиции, национализации, деприватизации или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов и иных аналогичных мер политического характера.
Существует также понятие угрозы страхового случая – это наличие обстоятельств, могущих привести к его наступлению – например, неснятие с регистрационного учета по вине третьих лиц или подача иска о признании договора купли-продажи недействительным. В этом случае суд может признать сделку недействительной, если она является мнимой или противоречащей общественным устоям, а также если заемщик является недобросовестным приобретателем.
Не признается страховым случаем утрата права собственности
-
по умыслу страхователя, членов его семьи и других заинтересованных лиц;
-
вследствие ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
-
из-за военных действий и маневров, гражданских беспорядков и забастовок.
-
риски, связанные с решениями государственных органов и муниципальных властей не покрываются страховкой, если иное не предусмотрено в договоре прямо.
Подводные камни при страховании титула
Выплаты по страховке в случае утраты права собственности на залоговое имущество получает банк. Если полис оформлялся на сумму кредита, а не рыночную стоимость недвижимости, заемщик не получит возмещение первичного взноса и других затрат – его выплаты вообще не коснутся.
Договор страхования, даже если он уже подписан, вступает в силу с момента регистрации права собственности клиента. После этого юридическое сопровождение сделки и защита интересов заемщика возлагается на страховщика. Однако страховые компании гарантировано выплачивают компенсацию лишь в том случае, если иск будет подаваться третьими лицами. Единичные фирмы защищают клиента в ситуациях, когда истцом выступает продавец недвижимости.
Момент выплаты страховщиком имеет характерную особенность – страховой случай при утрате права собственности может наступить через неопределенное количество лет. Титульное страхование по сути является бессрочным, поскольку отсчет 3-летнего срока, в течение которого третьи лица могут обратиться в суд за защитой своих жилищных интересов, отсчитывается с момента, когда они узнали или могли узнать о своих правах на недвижимость или о ее продаже.
План действий для получения выплаты от страховой
При наступлении угрозы страхового случая (например, получении повестки в суд) клиент должен сообщить страховщику всю сопутствующую информацию. Большинством страховых фирм установлен 5-дневный срок для отправки телеграммы или письма заемщиком.
Если наступил собственно страховой случай, заемщик обязан уведомить об этом страховика в письменной форме. Срок, в течение которого можно обратиться в страховую компанию, прописывается в полисе и обычно не превышает 1 месяца. Если он будет пропущен без причин, которые суд может признать уважительными, надеяться на выплаты от страховика не придется. Также отказ можно получить в случае несвоевременного внесения страховых взносов – особенно, если этот пункт был прописан в договоре.
Следующим действием заемщика должно быть письменное уведомление банка-кредитора, желательно, одновременно со страховиком.
После этого нужно собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая – в первую очередь, получить копию решения суда. В пакет необходимых бумаг входит:
-
удостоверение личности;
-
заявление на выплату;
-
исковое заявление;
-
доверенность, оформленная на представителя страховщика для участия в суде от имени заемщика;
-
документы, подтверждающие добросовестное приобретение недвижимости заемщиком;
-
ипотечный договор;
-
страховой полис.
Дальнейший план действий клиенту сообщает юридический консультант страховой компании, вырабатывающий индивидуальную тактику. От заемщика требуется лишь неукоснительное следование рекомендациям страховщика – на этом этапе его участие минимально.
